¿Qué es la Central de Riesgos en Honduras y quién la administra?

La Central de Riesgos en Honduras es un registro de información crediticia administrado por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS). Este sistema recopila datos sobre el comportamiento de pago de personas y empresas, incluyendo información de bancos, financieras, cooperativas y emisores de tarjetas de crédito. No se trata de una 'lista negra', sino de una base de datos que refleja el historial crediticio, tanto positivo como negativo, de los ciudadanos hondureños.

¿Cómo consultar mi historial crediticio en la Central de Riesgos?

Todo ciudadano tiene derecho a solicitar su reporte de crédito de forma gratuita una vez al año. Para ello, debe acudir personalmente a las oficinas de la CNBS con su documento nacional de identidad y realizar la solicitud. Algunas entidades financieras también ofrecen este servicio a sus clientes. Es importante revisar que las deudas registradas sean suyas, que los saldos sean correctos, que las deudas pagadas figuren como canceladas y que su puntuación crediticia refleje su comportamiento real de pago.

¿Qué hacer si mi información en la Central de Riesgos es incorrecta?

Si detecta un error en su reporte crediticio, debe seguir un proceso de impugnación:

Paso 1: Identificar el error específico

Determine con precisión qué dato es erróneo: una deuda pagada que aparece como activa, una deuda que no le pertenece, un saldo incorrecto o una fecha de mora equivocada. La exactitud en la identificación del error agilizará la corrección.

Paso 2: Reclamar a la entidad reportadora

Presente un reclamo por escrito ante la institución (banco, financiera, etc.) que generó el reporte incorrecto. Adjunte pruebas documentales como finiquitos, comprobantes de pago o estados de cuenta. La entidad tiene un plazo de 10 días hábiles para verificar el reclamo y, de ser procedente, corregir la información y notificar a la Central de Riesgos.

Paso 3: Acudir a la CNBS si la entidad no corrige

Si la entidad no resuelve su reclamo o lo hace de forma insatisfactoria, presente una queja formal ante la CNBS, adjuntando la evidencia de su reclamo inicial y la respuesta recibida (o la falta de ella). La CNBS tiene la facultad de ordenar la corrección y aplicar sanciones a la entidad infractora.

Paso 4: Interponer acción de habeas data

Como último recurso, si la CNBS no resuelve su situación, puede interponer una acción de habeas data ante los tribunales competentes. Este es un mecanismo constitucional para la protección de datos personales y puede ser solicitado judicialmente para la rectificación o cancelación de información incorrecta en registros públicos o privados. Para este trámite, es indispensable contar con la asistencia de un abogado.

¿Cómo mantener un historial crediticio saludable en Honduras?

  • Pague sus deudas puntualmente.
  • Evite dejar saldos pendientes en tarjetas de crédito.
  • Revise su reporte crediticio anualmente.
  • Comunique a su entidad financiera si prevé dificultades de pago para negociar alternativas.
  • Mantenga un historial crediticio diversificado y responsable.

¿Por cuánto tiempo se conserva la información negativa en la Central de Riesgos?

La información negativa, como las moras o impagos, permanece en la Central de Riesgos por un período determinado tras la cancelación de la deuda, generalmente entre 3 y 5 años, dependiendo del tipo de obligación. Aunque una deuda sea pagada, el registro de la mora previa puede permanecer visible por un tiempo, afectando la capacidad de obtener nuevo crédito. Por ello, es fundamental evitar el incumplimiento de pago.

La operación de la Central de Riesgos se rige por la Ley de Protección al Consumidor y las disposiciones emitidas por la CNBS. El Artículo 24 de la Ley de Protección al Consumidor reconoce el derecho de los consumidores a acceder y solicitar la corrección de su información crediticia. Adicionalmente, la Constitución de la República de Honduras, en su Artículo 183, garantiza el derecho al habeas data, protegiendo los datos personales.

Ejemplo práctico: Caso de María en Choluteca

María, residente en Choluteca, fue rechazada para un préstamo bancario. Al consultar su historial en la CNBS, descubrió una mora registrada por una tarjeta de crédito que no había solicitado. Siguió el proceso: identificó el error, reclamó por escrito a la entidad emisora con pruebas, y al no obtener respuesta en 10 días hábiles, acudió a la CNBS. Tras la intervención de la CNBS, y al persistir el error, María interpuso una acción de habeas data con el apoyo de un abogado. El juez ordenó la rectificación inmediata, limpiando su historial y permitiéndole acceder a crédito.